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省行业方针政策

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中国建设银行湖北省分行小企业"速贷通"业务管理办法(2012年修订版)

发表时间:?2013/11/29 阅读数:?819次

  目 录

  第一章 总 则

  第二章 适用对象、基本条件、信贷准入标准

  第三章 业务范围、抵(质)押率

  第四章 贷款金额、期限、利率与还款方式

  第五章 业务流程

  第六章 贷后管理

  第七章 附 则

  第一章 总 则

  第一条 为促进中国建设银行湖北省分行(以下简称"建设银行")小企业信贷业务发展,进一步满足小企业客户融资需求,根据建总行《关于印发〈中国建设银行小企业"速贷通"业务管理办法(修订)〉的通知》(建总发〔2009〕150号)、《关于推进小企业业务零售化转型 进一步优化"速贷通"业务的通知》(建总函〔2012〕319号)等文件精神,制定本办法。

  第二条 本办法所称小企业"速贷通"业务,是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求,对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信,在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上,主要依据提供足额有效的抵(质)押担保而办理的信贷业务。

  第三条 本办法中的信贷业务指各类流动资金贷款、汇票承兑、保证、贸易融资等业务。

  第四条 "速贷通"业务信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转。

  第二章 适用对象、基本条件、信贷准入标准

  第五条 适用对象

  经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户。小企业客户的划分标准按照《中国建设银行小企业客户认定办法》(建总发〔2007〕58号)执行。

  第六条 借款人基本条件

  (一)经工商行政管理部门核准登记,且年检合格;

  (二)有相应的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;

  (三)有固定经营场所,有稳定的供销渠道,产品有市场、有效益;

  (四)持有人民银行核发的贷款证(卡);

  (五)信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,还款意愿良好,无不良信用记录;

  (六)能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;

  (七)企业经营者或实际控制人素质良好、信用记录良好;

  (八)在建设银行开立基本结算账户或一般结算账户。

  第七条 信贷准入标准

  (一)企业成立年限在1 年以上(例外情况由一级分行负责核准);

  (二)符合建设银行行业信贷政策;

  (三)能提供符合建设银行要求的担保;

  (四)企业实际控制人或主要股东承担连带保证责任(低信用风险业务除外);

  (五)企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上,素质良好、经营业绩良好、无不良个人信用记录(两年内非恶意逾期或欠息连续不超过3期且累计不超过6期除外)。

  第三章 业务范围、抵(质)押率

  第八条 低信用风险业务

  交存100%保证金(含凭证式国债和建设银行认可的定期存单质押)的信贷业务、无需建设银行其他配套信贷支持的一、二类外国政府转贷款、用建设银行认可的银行承兑汇票全额(含本息)质押的信贷业务、银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务及由国债、央行票据、政策性金融债做质押的债券质押式回购业务。

  银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务包括:

  (1)符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现;

  (2)总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保(含备付信用证)的信贷业务;

  (3)总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入(含福费廷)业务;

  (4)占用金融机构额度的出口议付;

  (5)建设银行总行核定的金融机构额度内的转开保函(银行委托保证)。

  第九条 特定抵押物担保业务

  "速贷通"业务特定抵押物是指产权明晰、变现能力强、市场价格相对稳定的抵押物,主要包括:

  (一)借款企业、企业主个人或其他第三方(房地产开发企业除外)拥有完全产权的商品房住宅(含普通住宅、高档住宅、别墅)、商用物业(含土地使用权,但不接受划拨和集体性质的土地使用权,下同)。商品房住宅和商用物业产权清晰,交付使用年限在20年以内;产权人为自然人的,该商品房不属于产权人及其所抚养家属生活所必须的居住房屋;

  (二) 借款企业、企业主个人或其他第三方(房地产开发企业除外)拥有完全产权的标准工业厂房。产权明晰,交付使用年限应在15年以内;

  (三)以出让方式取得的国有土地使用权。抵押土地应位于县级(含)以上城区中心或省级(含)以上工业园区内。珠三角、长三角、环渤海区域的抵押土地可位于经济发达的乡镇(含)以上城区中心。不接受下列土地使用权抵押:

  1。划拨土地使用权、集体所有的土地使用权;

  2。所有权、使用权不明或有争议的土地使用权;

  3。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体教育设施用地、医疗卫生设施用地和其他社会公益设施用地使用权、独立学院、民营医院等以出让方式取得的国有土地使用权。

  4。依法被扣押、监管的土地使用权;

  5。《闲置土地处置办法》(国土资发[1999]5号)规定的闲置土地使用权;

  6。法律、行政法规规定不得抵押的其他类型土地使用权;

  7。已经抵押给其他债权人的土地使用权;

  8。房地产开发公司拥有的以商品房开发为用途的土地使用权;

  (四)建设银行总行批准的其它特定抵押物。

  第十条 特定质物担保业务

  特定质物包括:

  (一)建设银行认可的标准仓单;

  (二)建设银行认可的交易金额大、变现能力强、价格较稳定的动产,包括钢材类中的镀锌板、螺纹钢、线材、优线和有色金属类中的铜锭、铝锭、铅锭、锌锭,以及矿产资源类中的煤炭、焦炭、铁精粉、铁矿石。

  (三)建设银行总行批准的其他特定质物。

  第十一条 特定保证业务

  (一)建设银行评定的信用等级达到AAA级企业提供的全额连带责任保证,担保贷款余额应控制在保证限额以内;

  (二)建设银行认可的担保机构提供的全额连带责任保证。省分行负责担保机构的准入审查和担保放大倍数的核定。

  1。担保机构准入条件:

  (1) 组织机构健全,有完善的内部管理规章制度、专业化运作模式、较强的风险控制能力,且我行信用评级在AA级(含)以上;

  (2) 担保机构的实缴资本原则上应在1亿元(含)以上,其中货币资本不低于80%,资本金真实到位,没有抽逃现象;

  (3) 注册成立后实际经营年限应在2年以上(经重组的担保机构以重组后的经营年限计算,下同),近两年连续盈利,履约情况良好,无尚未解决的重大债权债务纠纷;

  (4)累计代偿率(累计代偿率=累计代偿额/累计担保额)不高于3%,累计担保损失率不高于1%,对单个企业提供的担保金额不超过担保机构自身实缴资本的10%;

  (5)能够按当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金,按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。

  2。担保机构的担保放大倍数:

  (1)有政府背景(政府出资占30%以上)的担保机构,经营2年(含)以上的,担保放大倍数不得超过实缴资本的6倍;经营3年(含)以上的,担保放大倍数不得超过实缴资本的8倍;

  (2)民营资本投资成立的担保机构,需经营2年(含)以上,其担保放大倍数不得超过实缴资本的3倍。

  第十二条 特定抵押率

  "速贷通"业务特定抵押率按照总行《关于加强抵质押物与保证人管理的通知》(建总函[2011]821号)执行。具体如下:

  (一)商品房住宅抵押率原则上不超过70%(含,下同),其中别墅、经济适用房、其他居住用房抵押率原则上不超过60%;

  (二)商铺、办公写字楼抵押率原则上不超过70%;

  (三)标准工业厂房抵押率原则上不超过70%;

  (四)工业用地、商业用地、办公用地等土地使用权抵押率原则上不得超过60%,其他用地土地使用权抵押率原则上不得超过50%。

  对附着有厂房、办公楼等在建工程的,在计算抵押物价值时应根据土地用途区别对待:

  1。工业用地。在建工程(不含在建工程房地产占用范围内的土地使用权,下同)和土地使用权共同计价,但分别适用不同的抵押率。其中,在建工程抵押率原则上不超过50%。

  2。非工业用地。仅计算土地使用权价值。

  第十三条 特定质押率

  1。低信用风险业务质押率按照总行《关于加强抵质押物与保证人管理的通知》(建总函〔2011〕821号)执行;

  2。动产质押率、品级标准和价格确定按照总行《中国建设银行动产质押业务管理办法(2011年修订版)》(建总发〔2011〕83号)执行。

  第四章 贷款金额、期限、利率与还款方式

  第十四条 贷款金额

  (一)根据抵(质)押物的价值、客户现金流等因素综合确定贷款金额,单户最高贷款金额不超过2000万元,且不超过企业上年度销售收入的30%,低信用风险业务除外。

  (二)对于新成立的小企业,原则上单户最高贷款金额不超过1000万元,且不超过预测本年度销售收入的30%(要提供已形成的销售收入及订单进行佐证,下同),对于成长性较快的小企业(预测当年销售收入增长率在30%以上),单户最高贷款金额可以按不超过预测本年度销售收入的30%进行控制,且最高不超过2000万元。

  (三)对于表外业务,比照《中国建设银行额度授信管理办法》(建总发〔2008〕246号)相关规定进行系数折算,折算后的金额不超过2000万元;进出口贸易融资须根据单笔交易及相应产品融资比例规定确定融资金额,纳入同一单户限额和销售收入比例管理。

  第十五条 贷款期限

  (一)以1年期以内的短期流动资金贷款为主,原则上最长不得超过3年;对单户贷款金额1000万元(含)以下的客户,或办理"速贷通"业务期限虽满三年,而拟新申请的"速贷通"贷款金额不高于前三年最高贷款金额的,其累计办理"速贷通"业务的期限不受3年限制。

  (二)贸易融资产品的单笔融资期限按照建设银行相关的产品规定执行,除低信用风险业务外,其它进出口贸易融资期限最长不得超过90天(含)。

  第十六条 贷款利率

  按照收益覆盖风险和成本的原则,贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。根据行业、担保方式及综合贡献度等实行差别化的风险定价。原则上"速贷通"贷款平均利率上浮比例应高于小企业贷款平均水平。

  第十七条 计息方式

  贷款实行按日计息,按月结息。

  第十八条 还款方式

  (一)期限在一年以内的贷款,可以选取按月、按季还款或到期一次性还款的方式;

  (二)期限在一年以上的贷款,应根据借款企业现金流特点,选取按月、按季、按半年等整贷零偿还款方式。

  第五章 业务流程

  第十九条 客户申请

  借款人填写《中国建设银行"速贷通"业务申请表》(附件1)。借款人须提供以下资料:

  (一)借款人、保证人(如需,下同)营业执照、企业法人组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款(证)卡原件和复印件;

  (二)借款人、保证人上年度财务报表(包括资产负债表、损益表)和最近一期财务报表原件;

  (三)抵(质)押物清单与权属凭证(原件和复印件);

  (四)借款人、保证人有权机构借款及担保的决议原件;

  (五)抵(质)押物为第三方法人企业的,需提供第三方法人企业有权机构同意以特定财产进行抵(质)押的决议原件;

  (六)以自然人拥有的商品房住宅抵押的,须同时提供必要的证明材料;

  (七)企业法定代表人的身份证复印件;

  (八)建设银行认为必要的其他材料。

  第二十条 受理和审查

  (一)业务受理

  客户经理负责受理客户申请,并对客户进行初步筛选。对于符合条件的,将收集的客户材料提交小企业经营中心业务受理人员。

  (二)信贷准入

  1。评价授信人员根据建设银行小企业信贷政策判断客户是否符合准入标准。对于不符合准入标准但认为有营销价值的,应上报省分行进行准入。

  2。 对完全以企业自有房产、土地为抵押物办理"速贷通"业务,且已经或承诺贷款期间在我行开立基本结算户的,如成立年限不满一年,无需省分行例外核准。

  3。 对于采用特定动产质押的业务,由省分行进行核准。

  (三)"评分卡"分析

  "速贷通"业务实行"评分卡"(附件2)制度。通过对借款人所处的经营环境、行业类型、信用状况、经营历史及企业主年龄、受教育程度、从业经历等进行量化评价,并重点结合押品状况,进行综合评分。对申请"速贷通"业务的客户,运用"评分卡"进行评分,分值低于60分的客户,原则上不予准入(低信用风险业务除外),例外情况由省分行核准。分值高于85分(含)的客户实行系统自动审批(系统改造完成之前由人工进行审批)。"评分卡"作为申报材料的附件,在CLPM系统加载至"相关文档"。(总行正在基于风险数据集市,采用统计分析方法研发"速贷通"客户简易评分卡,新的评分卡上线后,本评分卡停止使用。)

  (四)信贷调查

  评价授信人员须履行实地调查职责。通过现场观察、盘点、询问等方式,收集企业真实的生产经营状况和财务状况,企业法定代表人及主要管理人员的素质和从业经验,特别是法定代表人从业经历是否业绩优良,担保方式是否落实、足值、有效等第一手信息,并加以整理分析,作出判断。

  (五)资料申报

  1。 根据收集的财务及非财务信息,判断企业的第一还款来源是否充足可靠,信贷风险是否可控,在此基础上撰写《中国建设银行小企业"速贷通"业务申报书》(附件3、4)。

  2。取消填报原"速贷通"业务申报材料中的《中国建设银行小企业客户筛选评分表》、《中国建设银行"速贷通"业务申报审批表》、《担保评价报告》,但要在《中国建设银行"速贷通"业务申报书》中对"抵质押物"及"保证能力"进行重点分析。

  3。对于单户贷款金额500万元(含)以下的"速贷通"客户,无需在系统中录入财务报表。但要在《中国建设银行"速贷通"业务申报书》中反映企业上年度末资产总额、负债总额、销售收入和毛利润等关键财务指标。

  第二十一条 抵(质)押物价值评估

  抵(质)押物价值须由省分行认可的专业评估机构进行价值评估,并由建设银行进行价值确认。为防止评估过程中可能出现的高估资产价格的道德风险,各行可以要求评估机构交纳一定的评估风险保证金。

  信贷业务存续期间,可由建设银行具有相关资质的人员按《中国建设银行湖北省分行授信业务押品管理实施细则(试行)》要求的频率对抵(质)押物进行定期估值,每年至少估值一次。低风险信贷业务由建设银行相关经办机构评估。

  第二十二条 最高额抵押、额度管理

  (一)最高额抵押

  为降低客户财务成本,提高业务办理效率,经办机构可以采取最高额抵押方式,以特定抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。

  (二)贸易融资额度管理

  对短期贸易融资业务可以实行额度管理,经办机构与小企业客户签订《贸易融资额度合同》和对应的担保合同,按贸易融资额度合同支用的相关规定办理单笔支用。

  (三)循环额度管理

  1。对于企业经营年限2年(含)以上并能提供低风险或抵质押物(不含特定动产)担保的客户,可以开通"速贷通"循环额度贷款功能,在贷款额度有效期内,借款人可以连续地向建设银行申请借款,随借随还、循环使用,但所申请的借款金额与其未偿还的借款本金余额之和不得超过贷款额度。

  2。"速贷通"循环贷款额度根据借款人资金需求情况、销售情况、抵(质)押物价值情况和借款人还款能力等综合确定,最高贷款金额2000万元。

  3。循环额度有效期最长1年(含),在核定的有效期内借款人可随时申请支用,单笔支用贷款期限不超过一年,且贷款到期日不超过核定的"速贷通"循环额度有效期间届满日起180天。

  4。申请循环额度需采取最高额抵押担保方式,同时由企业实际控制人或主要股东提供个人连带责任保证。

  关于循环额度贷款功能在相关系统改造完成后执行。

  第二十三条 信贷业务审批

  (一)按照建设银行信贷审批授权有关规定和小企业授信业务审批规程进行审批。对单户贷款金额500万元(含)以下的"速贷通"业务,应采取单人审批方式。

  (二)原则上从受理客户申请到审批结束不超过5个工作日,其中,从受理到完成申报材料不超过3个工作日,审批人接收申报材料到下达审批结论不超过2个工作日。

  (三)各分(支)行负责人或风险条线负责人有权对本级行审批同意的信贷业务进行否决,具体形式由各行根据实际自行确定。

  第二十四条 审批结论通知

  (一)同意。信贷业务申请获得建设银行同意的,建设银行客户经理通过面谈、电话、电子邮件或书信等形式告知客户。

  (二)未获同意

  1。及时告知。信贷业务申请未获得建设银行同意的,客户经理通过面谈、电话、电子邮件或书信等形式告知客户,说明贷款申请未获同意的理由,并退还客户各项申请资料与凭证。

  2。道义帮助。根据客户的要求,客户经理可以提供符合职业操守的道义帮助,给予客户专业性的业务建议。

  第二十五条 合同签订

  要落实双人现场监签相关合同,并确保合同印章和法定代表人签字的真实性。抵(质)押合同的签订涉及抵(质)物共有人的,共有人应同时在相关文本上签署意见。

  对申请办理循环额度贷款的,与客户签订《人民币额度借款合同》及对应的最高额担保合同,与小企业实际控制人或主要股东签订《自然人最高额保证合同》。其中我行《人民币额度借款合同》示范文本中关于单笔借款有效期间应修改为"在额度有效期内发生的所有单笔借款,其借款到期日均不超过额度有效期间届满日起180天"。

  第二十六条 抵(质)押物登记、保险

  抵质押管理人员应与借款人共同向抵(质)押物登记的受理部门办理登记手续。抵(质)押物登记未获生效的,抵质押管理人员应与借款人共同向抵(质)押物登记的受理部门办理撤销受理登记手续,同时将各项申请资料及抵(质)押物凭证即刻退还借款人。

  借款人应按照建设银行的要求对抵(质)押物办理保险手续。

  第二十七条 业务支用

  (一)用款条件落实后,经办机构应依约完成贷款发放、办理汇票承兑、开立保函等相关工作。

  (二)借款人申请支用循环额度贷款时,应填写《人民币额度借款支用申请书》(附件5),客户经理在《中国建设银行小企业额度贷款支用审批单》(附件6)上填写审查意见,由小企业经营中心负责人或经办行负责人审批同意后办理。

  (三)"速贷通"业务的支用管理执行《转发中国建设银行流动资金贷款管理暂行办法的通知》(建鄂函〔2010〕753号)等有关文件的规定。

  第六章 贷后管理

  第二十八条 贷后检查

  (一)第一笔信贷业务发生后15天内,客户经理(或贷后管理人员)应进行首次实地检查,重点检查本笔信贷业务的使用情况,形成《首次检查报告》。首次检查后,客户经理根据本条第二款的规定,实行差异化的贷后检查,形成《信贷资产检查报告》并归档。

  贷后检查应采取现场和非现场检查相结合的方式。现场检查要实地走访客户,通过与法人代表或财务主管面谈、检查经营场所、进行财务查账、盘点库存等方式进行。要重点关注信贷资金的流向及实际用途是否与借款合同上约定的贷款用途一致,有无改变贷款用途的情况,客户经营范围、内部管理水平、客户所在行业国家宏观政策和相关法律法规、客户所处行业的经济周期和行业地位、客户生产、销售情况、客户信用记录、履约情况、客户现金流的变化及对我行资产安全有影响的重大事项等。现场检查应坚持双人检查原则。

  (二)以单户贷款金额500万元为标准,对"速贷通"业务实施差异化贷后检查制度。

  1。对单户贷款金额500万元(含)以下的"速贷通"业务,不需要在系统中录入财务报表,贷后管理以非现场管理为主,主要方式包括电话访谈、见面访谈、查询中国人民银行征信系统等相关系统信息或向第三方获取客户信息等措施。

  2。对单户贷款金额500万元以上"速贷通"客户,每半年至少进行一次现场检查(低风险业务除外)。对于具备小企业客户评级条件的,应进行信用等级评定。

  第二十九条 贷款分类

  对单户贷款金额500万元以上的"速贷通"业务,按照建设银行信贷资产风险分类管理办法进行分类。对单户贷款金额500万元(含)以下的"速贷通"业务,无需录入《信贷资产检查报告》,系统按季自动进行资产清分,生成信贷资产风险评级结果。

  第三十条 贷后监测与风险预警

  早期预警人员要加强贷款监测,通过账户查询等多种方式,监测企业账户资金流动、管理人员信用、企业经营状况变化、行业政策风险、地区政策风险、抵(质)押物价值变动情况等信息,按我行《贷后跟踪预警管理办法》及系统的使用要求,实时进行风险预警管理。

  第三十一条 担保监控

  (一)加强对保证人代偿能力变化的监控,通过检查分析保证人的保证能力有无下降,保证意愿是否有变化,判断作为第二还款来源是否可靠;要加强对专业担保机构的风险控制,对专业担保机构的管理要执行总行及省分行关于公司业务类合作担保机构管理的有关规定。

  (二)加强抵(质)押物的监管,重点关注抵(质)押物市场价值的变化情况、抵(质)押物的状况,保证抵(质)押物足值有效。发生抵(质)押物价值下降的,应相应调整贷款额度或抵(质)押率;对出现抵(质)押物市场价值下降较快、超过担保能力的,要及时增加新的抵(质)押物,对企业不能补充新的有效担保时,要及时采取保全措施。

  第三十二条 提前还款

  借款人拟提前归还全部或部分贷款时,应提前30天提交书面申请(循环额度贷款除外)。建设银行按照授权审批借款人提前归还借款的要求,提前还款违约金按照建设银行有关规定执行。

  第三十三条 到期管理

  "速贷通"业务原则上不办理展期。对于借款人生产经营正常,贷款原定期限过短,不适应借款人正常生产经营周期需要的,建设银行可受理借款人提出的借款展期申请。

  "速贷通"业务只能展期一次。贷款期限在一年以内的(含一年),展期期限不得超过原贷款期限;贷款期限在一年以上的,展期期限不得超过原贷款期限的一半。

  第三十四条 部分解除抵(质)押物

  在借款人按时偿还部分贷款本息后,抵(质)押物可分割且不存在其他顺位抵押人的,可以根据借款人申请撤销相应部分抵(质)押物,但应要求抵(质)押人签订新抵(质)押合同或签订补充协议变更原抵(质)押合同项下抵(质)押物清单,并且解除原抵押登记须与办理释放剩余抵押物抵押登记同时进行,防止剩余贷款在办理部分抵押物释放过程中抵押物悬空。同时,在解除抵(质)押物前,应要求承担连带保证责任的企业业主、法定代表人或主要股东出具对剩余债权继续履行保证责任的书面承诺。在办理撤销后,抵(质)押率不得高于本办法规定的水平。

  第三十五条 委婉回收

  在客户贷款到期前20天、10天、5天前和到期后的5天、10天、20天内,分别提醒客户及时还款。对于逾期30天内的客户应及时发送逾期通知书,并进行电话催收,判断逾期客户的贷款偿还能力。同时做好电话催收的记录和归档工作。

  第三十六条 信用恢复

  通过现场及非现场调查收集企业相关信息,对需要信用恢复的客户进行资格审查以及信用恢复可行性的评价,并制定信用恢复方案,重新申报审批。业务申报及审批比照新业务办理。

  第三十七条 不良贷款管理及硬回收

  对于"速贷通"业务产生的不良贷款,要按户分笔建立不良贷款台账,加强不良资产的档案管理和抵(质)押物的管理工作。可以采取电话催收、上门催收、法律诉讼、处置抵押物、债务重组、贷款核销等多种催收、盘活和处置措施,及时消化不良资产,提高"速贷通"业务资产质量。

  第三十八条 贷款档案管理

  信贷业务发生后应及时将借款人申请资料、信贷业务申报材料、批复意见、合同、协议原件及抵押、质押物权证的复印件等收集整理后归档保管。质物权证、权利质押的权利证明、保单和其他重要单证必须移送会计部门入库管理。各项权利凭证的领用、更换和退回,应严格履行规定的交接手续。

  第七章 附 则

  第三十九条 本办法由省分行负责解释与修订。

  第四十条 本办法未尽事项,按照建设银行现有规定执行。

  第四十一条 本办法自发布之日起施行。此前与本办法不一致的,按照本办法执行。

  附件:1、中国建设银行"速贷通"业务申请表
     2、中国建设银行"速贷通"业务评分卡
     3、中国建设银行"速贷通"业务申报书(贸易性融资业务)
     4、中国建设银行"速贷通"业务申报书(非贸易性融资业务)
     5、人民币额度借款支用申请书;
     6、小企业额度贷款支用审批单

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