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省行业方针政策

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中国建设银行湖北省分行小微企业"助保贷"业务实施细则

发表时间:?2013/11/29 阅读数:?788次

  目 录

  第一章 总 则

  第二章 助保金池和风险补偿金的组建与管理

  第三章 贷款对象、条件与用途

  第四章 贷款额度、期限、利率与还款方式

  第五章 业务办理流程

  第六章 贷款回收管理

  第七章 贷后管理

  第八章 附 则

  第一章 总 则

  第一条 为满足小微企业客户融资需求,促进中国建设银行湖北省分行(以下简称"建设银行")小微企业业务发展,根据中国银行业监督管理委员会《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《中国建设银行发展小企业信贷业务实施意见》及总行《中国建设银行小微企业"助保贷"业务管理办法(试行)》(建总发〔2012〕93号)等有关规定,制定本细则。

  第二条 本细则所称小微企业"助保贷"业务,是指建设银行向"小微企业池"中的企业发放,在企业提供一定担保的基础上,由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。

  第三条 本细则所称"小微企业池"是指由政府助保金管理机构和建设银行共同认定,缴纳助保金后办理"助保贷"业务的优质小微企业群体。"助保金"是指由"小微企业池"中的企业按其在建设银行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金,用于先行代偿该池中所有企业逾期的贷款。

  第四条 "助保贷"业务信贷资金仅用于生产经营周转,可办理流动资金贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、贸易融资等信贷业务,不得用于房地产开发。

  第二章 助保金池和风险补偿金的组建与管理

  第五条 助保金池组建原则

  基于"自愿缴费,有偿使用,共担风险,共同受益"的原则组建,政府有关职能部门负责管理。

  第六条 助保金池资金来源

  助保金池由企业缴纳的助保金和政府风险补偿铺底资金组成。建设银行经办机构应争取由政府财政部门投入部分资金作为助保金池铺底资金,以形成资金的规模效应和杠杆放大效应。铺底资金额度一般不低于建设银行预计当年办理"助保贷"业务量的10%。

  第七条 企业助保金缴纳比率

  企业应在签订借款合同和担保合同前先行缴纳助保金,缴纳比率与政府助保金业务管理机构商定,原则上办理贷款时,企业每年按不低于实际获得贷款额的2%缴纳助保金。如次年不办理贷款业务,可不缴纳助保金。

  第八条 助保金账户管理

  经办机构应要求助保金管理机构在建设银行开设专户存放助保金和政府风险补偿铺底资金,其中企业助保金由建设银行代收。该账户性质为保证金账户,封闭运行,采用受托运作、专户管理的方式,资金本金仅限于提供"助保贷"业务的担保及代偿。除经助保金管理机构和建设银行共同确认为代偿外,该账户内资金本金不得提取和支用。

  第九条 助保金使用

  当企业贷款发生逾期(最长不超过1个月),建设银行可启动申请代偿程序。建设银行通知助保金管理机构后,用助保金先行代偿贷款本金和利息(含复利和罚息)。

  第十条 政府风险补偿金组建

  当助保金不足代偿银行逾期贷款本金和利息时,不足部分由建设银行向政府提出补偿申请,由政府风险补偿资金和银行按比例分摊,补偿比例应不低于50%。

  第十一条 助保金管理机构

  政府应成立专门的助保金管理机构,有专人负责"助保贷"业务运转、助保金池内资金使用和与政府相关部门的协调沟通。并设有专家团队,负责小微企业"助保贷"客户的推荐、准入和审核。

  第十二条 "助保贷"业务平台搭建

  建设银行在与助保金管理机构签订《"助保贷"业务合作协议》(附件1),待政府风险补偿铺底资金到位后,搭建"助保贷"业务平台。同时当地政府部门应下发《小微企业"助保贷"风险补偿暂行办法》(附件2)。

  第三章 贷款对象、条件与用途

  第十三条 贷款对象

  经国家工商行政管理机关核准登记的小企业。小企业的划分标准按照建设银行最新的客户认定标准执行。

  第十四条 借款人基本条件

  1。借款人为小微企业助保贷"目标客户库"名录客户,"目标客户库"企业可由助保金管理机构和建设银行双方各自推荐,经共同审查通过后进入名录,作为"助保贷"业务潜在目标客户;

  2。借款人应满足在建设银行办理信贷业务的基本要求,采用评分卡评分分数达到60分(含)以上,或信用等级为a级(含)以上;

  3。符合当地区域产业发展战略和扶持政策,符合建设银行行业信贷政策;

  4。人民银行征信报告中显示企业不存在未结清不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录;

  5。企业在其他第三方征信渠道中无不良信用记录(第三方征信渠道由各分行结合当地情况确定);

  6。客户在建设银行开设基本结算账户或承诺结算占比在80%以上,同意办理"助保贷"满足其融资需求,并愿意配合建设银行开展"助保贷"业务;

  7。无参与高利贷行为,无购买期货等高风险经营行为,且其实际控制人(及其配偶)无涉黑、参与高利贷等违法行为;

  8。例外情况由省分行负责核准。

  第十五条 担保方式

  除企业缴纳助保金和政府风险补偿金外,贷款企业须提供不低于贷款额度40%的、符合建设银行要求的抵(质)押或保证;贷款企业法定代表人、实际控制人或主要股东须同时承担连带保证责任。

  第四章 贷款额度、期限、利率与还款方式

  第十六条 贷款额度

  采取评分卡评分的企业"助保贷"额度最高不超过500万元(含);采取小企业客户信用评级办法进行评级的企业,贷款额度最高不超过2000万元(含)。

  第十七条 贷款期限

  贷款期限最长不超过1年。

  第十八条 贷款利率

  按照收益覆盖风险和成本的原则,贷款利率应高出同等规模企业贷款利率的平均水平。应根据借款人的信用评分、信用等级及对建设银行综合回报情况,实行差别化的风险定价。

  第十九条 还款方式

  可采用到期一次性还款或分次还款方式。

  第五章 业务办理流程

  第二十条 客户筛选及营销

  贷款客户主要从助保贷平台"目标客户库"中筛选,名录中企业可由助保金管理机构和建设银行双方各自推荐,对于优质、具有潜力的建设银行目标客户,经办机构向助保金管理机构提交《小微企业"助保贷"客户推荐表》(附件3),审核通过后纳入"目标客户库"。

  第二十一条 受理准入

  经办机构受理客户的业务申请,客户申请材料包含借款人基本情况、《中国建设银行"助保贷"业务申请表》(附件4)等。经办机构对企业的基本情况和风险状况进行审核,确定是否符合基本准入条件,对符合准入条件的,要求企业按规定提交授信所需材料。

  客户申请须提供以下材料:

  1。《中国建设银行"助保贷"业务申请表》;

  2。《小微企业"助保贷"客户推荐表》;

  3。 借款人、保证人(如需,下同)营业执照、企业法人组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款(证)卡原件和复印件;

  4。 借款人、保证人上年度经审计的财务报表(包括资产负债表、损益表)和最近一期财务报表原件;

  5。 抵(质)押物清单与权属凭证(原件和复印件);

  6。 借款人、保证人有权机构借款及担保的决议原件;

  7。 抵(质)押物为第三方法人企业的,需提供第三方法人企业有权机构同意以特定财产进行抵(质)押的决议原件;

  8。 以自然人拥有的商品房住宅抵押的,须同时提供必要的证明材料;

  9。 企业法定代表人及股东的身份证复印件,如股东为法人的,需提供法人股东的相关资料;

  10。 建设银行认为必要的其他材料。

  第二十二条 客户调查

  经办机构依据建设银行有关信贷业务的要求,进行双人实地贷前调查,通过现场观察、盘点、询问等方式,重点对申请人借款用途、还款资金来源,盈利能力和成长性以及第二还款来源等进行调查核实。

  第二十三条 抵(质)押物价值评估

  抵(质)押物价值须由省分行认可的专业评估机构进行价值评估,并由建设银行进行价值确认。为防止评估过程中可能出现的高估资产价格的道德风险,各行可以要求评估机构交纳一定的评估风险保证金。

  信贷业务存续期间,可由建设银行具有相关资质的人员按《中国建设银行湖北省分行授信业务押品管理实施细则(试行)》要求的频率对抵(质)押物进行定期估值,每年至少估值一次。

  第二十四条 客户评价

  评价授信人员根据调查结果,贷款金额在500万元(含)以下,且在我行未评级的客户,运用小微企业"助保贷"业务评分卡(附件5)对其进行评价,根据企业经营与信用状况、企业主信用状况、还款能力、在建设银行的账户结算等指标进行综合打分,确定打分结果,并交由经营主责任人负责审定;贷款金额在500万元以上的,评价授信人员组织信用评级。满足以下条件之一的,组织授信业务申报材料:

  1。 评分卡评分分数达到60分(含)以上;

  2。 信用等级为a级(含)以上。

  第二十五条 贷款申报

  (一)确定贷款金额

  评价授信人员根据对企业现金流测算情况及评分卡打分结果,按照贷款额度测算规则确定贷款金额。

  (二)准备授信申报材料

  采取评分卡评分的企业,使用《中国建设银行"助保贷"业务申报书》(附件6),按"速贷通"业务申报流程进行申报。按评级管理办法评级的企业,需纳入一般额度授信管理,额度项下业务支用使用《中国建设银行"助保贷"业务申报书》进行申报。

  申报的授信方案应注意以下事项:

  1。 明确为"助保贷"业务增信方式,在CLPM系统担保方式备注栏说明由助保金及政府风险补偿金增信;

  2。 授信方案应至少包含贷款主体和增信主体,明确政府风险补偿金及助保金用于建设银行对该客户发放"助保贷"提供增信;

  3。 明确向建设银行申请"助保贷"和向助保金管理机构申请的贷款要素一致,贷款条件一致;

  4。 明确建设银行为助保金管理机构的主要经办银行和助保金池资金存放行。

  第二十六条 贷款审批

  信贷审批部门按照相关规定,完成合规性审查,进行授信业务审批。

  信贷审批部门应加强对授信额度和担保比例的把关。对单户贷款额500万(含)以下的业务应采取单人审批方式。

  第二十七条 审查备案

  经办机构根据审批结论,向助保金管理机构提交《"助保贷"业务推荐函》(附件7)及相关资料。助保金管理机构审查同意后,出具《"助保贷"风险补偿备案通知书》。经办机构通知企业按规定缴纳助保金。

  第二十八条 缴纳助保金

  贷款审批通过后,经办行客户经理书面通知借款企业按照规定比例将助保金交存至助保金管理机构在建设银行开立的专用账户。

  第二十九条 合同签订

  在企业缴足助保金后,经办机构与企业签订借款合同和担保合同。

  第三十条 贷款发放

  信贷执行人员应对全套贷款资料进行审核,确认贷款审批条件、合同条款已落实,借款合同、担保合同等法律文件要素齐全、手续完备,抵(质)押登记手续已办妥,按照约定发放贷款。贷款发放后3个工作日内告知助保金管理机构。
  第三十一条 系统录入及档案管理

  系统录入、档案管理工作按照建设银行现行规定执行。

  第六章 贷款回收管理

  第三十二条 提前还款

  借款人拟提前归还全部或部分贷款时,应提前30天提交书面申请。建设银行按照授权审批借款人提前归还借款的要求,提前还款违约金按照建设银行有关规定执行。

  第三十三条 助保金代偿

  在客户贷款到期前20天、10天、5天前和到期后的5天、10天、20天内,分别提醒客户及时还款。对于逾期1个月的客户,建设银行根据约定及时启动代偿程序,用助保金先行代偿逾期贷款。向助保金管理机构出具《关于使用助保金进行代偿的函》(附件8),同时由建设银行启动债务追偿程序。当助保金不足清偿逾期贷款本息时,不足部分由建设银行向政府提交《关于使用政府风险补偿资金代偿"助保贷"的函》(附件9),提出补偿申请,由政府风险补偿资金和银行按比例分摊。

  第三十四条 债务追偿

  在实施助保金代偿以后,建设银行向借款人追偿和执行担保的方式进行债务追偿。追索回的资金或企业恢复还款收回的资金扣除追索费用、违约金后,先偿还银行债权,剩余部分按比例补回政府风险补偿金和助保金所承担损失。

  第三十五条 助保金返还机制

  根据助保金池"共担风险"原则,助保金返还应剔除企业助保金代偿损失部分。经与政府协商一致,如企业按时还款、无任何不良记录,可在企业贷款发放后的第四年,按当时年度缴纳助保金扣减代偿损失后的50%予以返还。当业务平台不再办理"助保贷"业务且池中所有贷款本息结清后,企业所缴纳助保金可扣减代偿损失后一次性退还贷款企业。

  第七章 贷后管理

  第三十六条 "助保贷"业务按中国建设银行贷后管理的相关要求,开展贷后检查并及时完成贷后检查报告。

  第三十七条 各行小企业经营中心负责"助保贷"业务的日常管理工作,协同其他部门开展贷后管理。

  第三十八条 省分行小企业业务部在每年度终,牵头组织相关部门对"助保贷"业务进行全面评估,对每户借款人经营情况进行分析,对潜在风险采取相应措施。根据业务发展情况调整客户准入标准及相关要求,保证"助保贷"业务的健康发展。

  第三十九条 经办机构建立"助保贷"业务信贷台帐,每笔贷款业务的发放、本息回收以及费用收取均需在业务发生后1个工作日内登录台帐,各行小企业经营中心须定期检查核实"助保贷"业务台账。

  第四十条 积极配合助保金管理机构贷后管理要求,指定专人提供助保金管理机构所需的贷后检查资料,并加强与助保金管理机构的沟通协调。

  第四十一条 各行小企业经营中心应与助保金管理机构建立信息沟通机制,定期或不定期召开联席会议,通报贷款企业情况、贷款审批要求等,协商解决贷款运行中出现的问题。建立与工商、税务、海关、司法等政府部门、银行监管部门、行业协会等中介机构的信息共享平台,多渠道地了解和掌握企业的信用风险变化情况,及时与助保金管理机构协商补救措施。

  第四十二条 对于恶意逃避债务导致银行贷款损失和政府风险补偿资金损失的贷款企业,根据实际情况将贷款企业及责任人列入黑名单。

  第八章 附 则

  第四十三条 本细则未尽事项,按建设银行现行规章制度执行。

  第四十四条 本细则由建设银行湖北省分行负责解释、修订。

  第四十五条 本细则自发布之日起实施。

  附件:1、"助保贷"业务合作协议(参考格式)
     2、小微企业"助保贷"风险补偿暂行办法(参考格式)
     3、小微企业入池推荐表
     4、小微企业"助保贷"业务申请表
     5、小微企业"助保贷"业务评分卡
     6、"助保贷"业务申报书
     7、"助保贷"业务推荐函
     8、关于使用助保金代偿××公司××万元贷款的函(参考格式)
     9、关于使用政府风险补偿金代偿××公司贷款的函(参考格式)

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